加拿大财产险的未来:第 2 部分 – 承保和定价

在我们的 第一篇文章概述了加拿大财产险的未来,我们讨论了保险公司如何一直并将继续投资于数字化转型议程,以努力在一个采用现代商业实践相对缓慢的bob手机登陆中重塑分销和服务。我们通过关注消费者(个人和中小型企业)如何开始与运营商和经纪人进行不同的互动以获得新政策并在这些政策生效后为他们提供服务来说明该bob手机登陆将如何发展。

在我们的三部分系列的第二部分中,我们重点介绍保险公司如何改变其承保和定价实践,使其更加复杂、高效和盈利。

承保和定价

从承保、定价和风险选择的角度来看,有两个因素会影响未来的风险评估、定价和承保:

  1. 数据收集和使用
  2. 增加自动化和技术集成的使用

数据收集和使用

与数字化转型浪潮并行的是大数据的兴起。因此,许多保险公司正在研究他们的企业架构并建立数据湖,以期在未来实现收益。随着数据种类、速度和数量的不断增加,以及保险公司创建基础设施、能力和文化来利用这些数据,这些好处的前景非常广阔。从历史上看,与其他地区相比,加拿大的外部数据源价格昂贵,例如在英国,用于选择和定价风险的大部分数据都是免费的。尽管如此,省级监管机构和保险运营研究中心 (CSIO) 等协作组织了解数据对bob手机登陆的价值。数据使保险公司能够更有效地承保和定价,同时更好地为客户服务,提高综合比率,并将集体储蓄转嫁给客户。

通过从外部访问额外的数据,直接保险公司可以减少承保问题的数量,从而带来更好的客户体验。数字报价将具有更高的完成率,并且呼叫的平均处理时间 (AHT) 应该会更短。从bob手机登陆上讲,这很有意义,尤其是在数据采集成本降低的情况下。

最后,保险公司一直在寻找替代数据源,以更好地了解客户行为并更准确地承保和定价政策。保险公司与远程信息处理有爱恨交加的关系。通过外部加密狗收集的数据演变成移动应用程序,最近,汽车制造商已将这项技术直接嵌入到他们制造的汽车中。在如何使用这些数据方面,各省的监管环境各不相同。提供折扣是可以的,但目前还不允许对不良驾驶收取附加费,尽管这也可能会改变。

此外,监管机构正在寻求鼓励产品创新。大流行使人们对真正的基于用户的保险 (UBI) 产品的需求更加明朗,该产品可以更好地为人群服务。例如,在大流行期间人们使用车辆的方式存在很大差异;由于许多人自 2020 年 3 月以来一直没有通勤上班,因此数十万辆汽车闲置在车道上。安大略省金融服务监管局 (FSRA) 通过修改《保险法》以鼓励创新,对 UBI 采取了比其前任更先进的方法. FSRA 还创建了一个“沙盒”,允许保险公司试点创新举措。这使保险公司能够在推出大规模计划之前,更快地将新的以消费者为中心的产品和服务推向市场,以响应不断变化的消费者需求。

增加自动化和技术集成的使用

数据科学家分析计算机屏幕上的保险定价数据尽管实施了现代技术平台,但仍有几个流程陷入了手动工作。例如,我们之前的文章概述了商业保险领域的接收过程通常是手动且耗时的。个别承销商或承销助理吸收风险,对最能引用该风险的人进行分类,然后将其传递给承销商以完成报价。

现代承保组织将使用技术显着加快所有这些步骤的步伐:

  • 摄入和分类: 用于 光学字符识别 (其中一些是基于人工智能的)、自然语言处理和文本分析,以确保风险被数字化并快速准确地引入系统。 机器人流程自动化 (RPA) 可以将适当的风险传递给单个承销商,使用规则来确定一般优先级。保险公司也可以使用 人工智能 (AI) 提前知道特定风险是否值得引用,这将通过快速下降释放宝贵的承保能力。
  • 风险评估和定价: 将新数据源和风险倾向模型与基于人工智能的规则引擎一起使用,其中包括 3rd 方和专有数据源,以更快、更有效地评估个人风险。应用考虑市场条件和数据源的前瞻性预测和动态定价模型。较大的保险公司在投资和使用这些新数据源方面将具有竞争优势,而较小的保险公司可能装备不足并受到反选择的影响。作为回应,我们可以看到小型保险公司之间更大程度的整合或协作,以共同利用新的数据源。
  • 还值得注意的是,动态定价模型在加拿大禁止汽车保险,因为需要提交费率。但应用类似的方法可以增加费率提交周期,并减少个别保险公司的费率与其前瞻性索赔经验不一致的风险。
  • 承保流程: 使用工作流工具和案例管理实践的承保转介流程可确保更复杂的风险不会“丢失在系统中”,并且周转时间要快得多。
  • 捆绑: 通过数字渠道快速有效地绑定政策的能力使客户能够自行完成销售。承销商拥有工作流程工具,可以使流程快速高效,通过自动化/虚拟承销商或代理与经纪人或客户(在需要时)关闭循环。

通过更加熟练地使用数据和优化流程,现代保险公司应该能够同时获得以下几个结果:

  1. 通过工作流工具和自动化提高生产力
  2. 通过应用新数据源和使用现代数据科学技术更好地告知承保风险,提高定价模型的准确性
  3. 改进现行政策组合的资本分配和管理,以更好地了解账面质量和所需的资本储备
  4. 在承保时或索赔期间更好地了解可能导致欺诈事件的标记
  5. 通过在定价决策背后拥有更好的数据,改善与经纪人或代理人的商业风险谈判
  6. 更好地了解有利可图的细分市场,并更快地开发新产品以满足客户的需求
  7. 确保通过下一个最佳行动倾向模型充分覆盖客户
  8. 提高在起源点检测和打击欺诈的能力

随着保险公司继续实施和增强其核心定价和承保系统、增加自动化并增加补充应用程序,保险公司将变得更加以客户为中心并提高运营效率。此外,改进的定价和承保系统可以支持简化的产品,使客户能够使用自助服务渠道购买和服务他们的保险单。虽然有许多改进肯定会影响上述承保和定价,但也许最大的变化发生在索赔功能中。我们的下一篇文章将探讨理赔过程,以及创新和人工智能如何创造更高效的成功客户体验,并有助于限制理赔频率和严重程度。

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By: 安德鲁·沃尔奇, 业务负责人, 保险